从货币形式演变看数字人民币的本质及长远好处探索

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数字经济下的新思考

当下数字经济发展速度极快，人们对货币的形态有了新的认知，货币正慢慢演变成各类账户与终端的标识，于是人们开始思考，能不能打造一种类似电子邮件的货币体系，也就是电子现金，这一想法给金融行业带来了新的研究方向，还吸引了很多人的关注。

数字支付技术改变了我们的日常生活，让现金交易越来越少。很多人期待一种更方便、更可靠的电子货币形式，数字人民币就在这种需求下产生了。它不仅跟上了数字经济发展的节奏，还有希望解决现有支付系统中的许多难题。

数字人民币特征之可控匿名性

数字人民币具备可控制的匿名特点，这种特点让用户能够借助软钱包，也就是数字钱包来开展交易，数字钱包依据功能分成四加一类，不同类型的钱包对应着不一样的身份验证要求和支付额度，如此设计既能保障用户的隐私，又能在有需要的时候对资金流动实施有效监管。

在一些小额消费的场合中，消费者要是选用较低级别的数字钱包，那么只需简单提供少量个人资料就能完成支付，这对维护其匿名性是有帮助的；可是，要是涉及大额交易，那就必须使用更高等级的数字钱包，并且还得提供更详尽的身份信息，以此来确保资金流转符合规定，进而实现资金使用的可控性。

数字人民币特征之支付结算

数字人民币是一种电子支付方式，它的重要性很明显，不用多说，然而它跟微信、支付宝等第三方支付工具比起来，有着本质的区别，数字人民币的运作基础是国家信用，第三方支付工具只是支付途径的一部分，即便这样，数字人民币也能借助第三方支付平台来完成交易。

众多平台增添了数字人民币支付选项，这给用户带来更多支付方式，另外，数字人民币支付结算有实时性，能有效提升交易速度，为经济活动提供便利，不少企业借助数字人民币支付结算，可快速完成资金周转，进而节省时间和成本。

数字人民币特征之可编程性

数字人民币有个显著特点，就是具有可编程性，这种特性能够让它搭载智能合约，并且这些合约不会影响货币的基本功能，通过这种方式能实现基于特定条件的支付功能，也就是说在特定情境下，资金可依照既定规则进行支付和流通。

利用数字人民币的智能合同特性，可为特定人群、领域和规定提供精确的公益支持。比如，能针对贫困地区学生发放助学金，只有在他们符合上学等条件时，资金才会发放，以此确保资金合理运用，实现精准援助。

数字人民币面临的问题

在推进人民币数字化进程的时候，碰到了不少挑战 。比如说，要解决匿名性问题，这相当困难，因为既要保护用户的隐私，又要满足监管要求 。另外，双重支付问题也不能忽视，关键在于在技术层面和规则设计上，要避免同一笔资金被多次使用 。此外，还得关注数字人民币的可篡改性，要确保其数据安全，防止被随意篡改 。

数字人民币的应用场景

数字人民币主要在我国零售支付领域发挥作用，挑选合适的应用场景对它快速得到市场认可是非常关键的。随着移动互联网的普遍应用，我们建立了一个零售支付体系，这个体系几乎涵盖了所有支付场景，这给数字人民币的推广带来了许多潜在的应用机会。

京东开始尝试用数字货币给员工发薪水，它借助数字人民币的智能合约以及即时结算功能，以此促进企业间的支付使用。美团在日常生活里表现出色，特别是在外卖领域，该应用场景规模大且使用频率高。用户在美团进行绿色低碳消费，这时他们有机会获得数字人民币红包奖励，在日常高频消费场景里，用户选择使用美团的支付服务，这成为推广数字人民币的关键力量。

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